SUPER BANK: El banco del futuro hoy!
Esta pandemia ha puesto en evidencia más que nunca que la gran mayoría de la población mundial está excluida de los servicios financieros digitales. Esta realidad está muy presente en países del tercer mundo que no tienen la infraestructura adecuada para que toda la población tenga acceso a Internet, por lo que es evidente que se debe solucionar primero la brecha de la inclusión digital para luego poder cerrar la brecha de inclusión financiera, debido a que no hay duda de que el futuro de la banca será 100% digital.
Esto también genera un problema social debido a que hoy en día solo las personas que tienen suficiente dinero pueden pagar el acceso a internet, por lo que sería ideal que los beneficios de la tecnología lleguen a toda la sociedad a través de una infraestructura de comunicaciones adecuada facilitada por los gobiernos de cada país. Es por ello por lo que es super importante poder trabajar en desarrollar programas sociales para que la tecnología llegue a más personas a nivel mundial. No hay duda de que, en esta nueva era digital, los servicios de los bancos van a ser todos digitalizados.
Tecnología Financiera
Las empresas de tecnologías financieras más conocidas como Fintech, son las que están liderando la transformación digital de los servicios financieros. Tenemos como ejemplo el caso de Ant Financial fundada por Jack Ma en China, que ha logrado salir a cotizar en la bolsa de Estados Unidos con una valoración estimada en 200 billones de dólares, pudiendo llegar a valer más que Deutsche Bank de Alemania y Citibank de Estados Unidos de Norteamérica. Esto refleja claramente que las Fintech como Ant Financial, son el futuro de los servicios financieros. También tenemos el caso de los challenger bank, que son Fintech que operan con una licencia bancaria, como el más grande del mundo llamado WeBank de China, con más de 200 millones de clientes, más que los del Chase Manhattan, el banco con más clientes en USA. Queda claro que los bancos tradicionales tienen que evolucionar más rápido para no quedarse atrás.
Hoy día ya existen más de 3 billones de personas usando billeteras digitales en todo el mundo y actualmente países como Kenia, ya tienen más clientes con cuentas bancarias a través de billeteras digitales con un 98% de inclusión financiera y cuentan con la tecnología para realizar pagos digitales a través de teléfonos celulares básicos vía la tecnología USSD con aplicaciones como M-pesa. Las compañías están poniendo celulares inteligentes a precios cada vez más bajos y compañías como Starlink, van a ofrecer pronto Internet satelital a bajo costo en zonas rurales y en todo el mundo. En el caso de India y China están invirtiendo fuertemente en energías renovables como la solar y eólica para almacenar energía para cargar baterías con una fuente de energía más económica en el futuro, para soportar todo el crecimiento de la digitalización global.
Brett King, predice que los grandes bancos globales van a ser superados por aplicaciones más ágiles. Los bancos digitales tienen una estructura tecnológica muy diferente a la de los bancos tradicionales, que les permite ser ágiles y enfocados en el cliente, a diferencia de lo bancos tradicionales que tienen un legado basado en tecnología antigua como por ejemplo un lenguaje de programación Cobol con archivos VSAM, ancla muy pesada que no los deja avanzar. Mientras los bancos tradicionales mantuvieron su comunicación tradicional como enviar estados de cuentas y recordatorios para que pagues tus préstamos, los neobancos han aprovechado esta coyuntura para acercarse más a sus clientes en una comunicación más fluida y dirigida a mejorar la experiencia del usuario. Sin duda que los neobancos y challenger banks van a salir fortalecidos de esta pandemia.
Regulación
Otro tema son las regulaciones financieras. Por ejemplo, en Estado Unidos existe una ley de 1977 llamada “Community Reinvestment Act” por la que los bancos están obligados a tener por lo menos una agencia en cada pueblo, llevando algunos bancos a la quiebra por los altos costos de mantener una red de agencias, mientras que en China han flexibilizado la regulación bancaria llevando mucha ventaja a USA referente a pagos digitales. Está demostrado en toda revolución industrial pasada, que no es posible rechazar el cambio y las empresas que no se adapten, simplemente desaparecerán como sucedió en las revoluciones anteriores.
Open Banking
En Europa se ha establecido el concepto de “Banca Abierta” que regula la industria financiera, donde se empodera al cliente para que pueda autorizar a su entidad financiera a que comparta su información con otras entidades de su preferencia. Esta regulación ha demostrado que impulsa el crecimiento de más servicios financieros digitales y beneficia a los clientes finales. Esta regulación de Open Banking ya está llegando a nuestra región en países como México, Brasil, Colombia, lo que brinda mucha más transparencia en el sistema financiero tradicional y facilita la creación de más aplicaciones financieras digitales. Este tipo de regulación beneficia a todo el sistema financiera y ayuda a la inclusión financiera de muchas personas que no están bancarizadas.
Súper Apps
El futurista Brett King que ha escrito varios libros sobre predicciones de la evolución de los servicios financieros, en su libro Bank 4.0 publicado en el 2018, predijo que los servicios financieros van a estar en todos lados además de los bancos tradicionales. Eso ya está sucediendo y vemos como Walmart está trabajando arduamente para crear una super aplicación en Estados Unidos, algo similar a las plataformas chinas Wechat, Alipay y Meituan. La super aplicación de Wechat. Super Bank pronto será una Super App con todos los servicios financieros que pueda necesitar una persona en su teléfono inteligente, de tal manera que, bajando solo una aplicación, tiene acceso a múltiples servicios que le facilitan la vida.
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